Máster internado en pequeños animales y équidos.
26 diciembre, 2023
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Planes de Salud y Seguros Veterinarios: Reflexionemos

Existe una gran confusión entre los tutores de las mascotas (sobre todo aquellos que comparten su vida con un perro) entre lo que son los planes de salud y lo que son los seguros veterinarios. Y quizás los propios veterinarios seamos los culpables de esta situación porque tampoco tenemos claro las diferencias y si lo tenemos no sabemos explicarlo bien.

Vamos a explicar qué son cada uno de ellos y sus tipos, para qué sirven y sus utilidades para los centros veterinarios.

1.- PLANES DE SALUD

Históricamente los planes de salud o algo similar (porque no es igual) existen desde hace muchos años bajo el concepto “iguala”. Grupo de servicios que se ofrecían con un precio anual cerrado, incluyendo servicios muy escasos y básicos.

Fue hace unos 10 años cuando se comenzaron a hablar profesionalmente de ellos y a comenzar a implantarse en los centros veterinarios. Ya unos años antes los tenían corporaciones de clínicas independientes como Vetersalud (de aquel entonces) y Nexo centros veterinarios.

Un plan de salud es un grupo de servicios que necesita una mascota a nivel preventivo durante 1 año. Suele incluir consultas gratuitas (o con descuentos), vacunas, desparasitaciones internas, y descuentos en pruebas diagnósticas, cirugías y tienda. A un precio cerrado anual. Se suele cobrar mensual, trimestral o anualmente (la mejor y recomendada por mí). 

Este plan lo pone en marcha una clínica individual lo que le asegura que el cliente volverá a ella porque ha pagado unos servicios y tiene descuentos en otros, y le hará más refractario y estar menos pendiente de ofertas, promociones, descuentos, campañas, …, de otras clínicas competidoras. El secreto de los planes es que el cliente entre muchas veces (por eso, recomiendo que las visitas gratuitas, en horario de apertura, sean gratuitas) y cada vez se le factura (de forma ética) una prueba y/o un tratamiento.

Suelen existir de cachorro/gatito, adulto y senior. Y algunas clínicas tienen perro y gato, y de cada uno, las tres categorías anteriores.

Dependiendo de lo que incluya, la especie y el tipo de plan puede oscilar entre 250 y 400 euros anuales. Se firma un contrato entre ambas partes.

Los planes funcionan bien cómo herramienta de fidelización, pero lo tiene que creer todo el equipo de la clínica, desde el auxiliar, el recepcionista y el veterinario; porque la venta es un proceso en el que interviene todo el equipo. Mi experiencia me dice que, si el propietario de la clínica no cree en ellos y/o alguno de los miembros de su equipo igual, no se venden.

Actualmente todas las cadenas de clínicas consolidadas por grupos de inversión, seguros (Caser) y varias de las cadenas independientes, tienen sus propios planes de salud, que sirven para todas las clínicas del grupo. 

2.- SEGUROS VETERINARIOS

Un “seguro” es un contrato establecido entre una compañía aseguradora que se obliga a indemnizar en el caso que se produzca un siniestro.

Podemos distinguir tres 3 tipos de seguros veterinarios:

  • RESPONSABILIDAD CIVIL.
  • Seguro de asistencia veterinaria de CUADRO
  • Seguro de asistencia veterinaria de REEMBOLSO.

Los seguros veterinarios de asistencia veterinaria están poco introducidos en nuestro país, pero bastante introducidos en otros países con Reino Unido y Francia; sobre todo los de reembolso. La razón es que el veterinario desconfía de ellos y no sabe distinguir unos de otros y lo que le puede aportar cada uno de ellos a su negocio veterinario.

2.1.- SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Todo tutor de una mascota (el perro entra y sale varias veces al día de la vivienda) debería tener un seguro de responsabilidad civil que cubra aquellos daños físicos o materiales que pueda provocar la mascota a personas o cosas, bien de forma directa o indirecta.

Es un seguro obligatorio desde la reciente Ley de Bienestar Animal que entró en vigor el 29 de septiembre de 2023.

Suele ser un seguro con un precio anual, que según la raza puede oscilar entre 20-40 euros. Pocos tutores saben que los seguros multirriesgo del hogar incluyen un seguro de responsabilidad civil para las mascotas que habiten en esa vivienda.

Es conveniente tenerlo por si nuestro perro daña a otro perro, a una persona o causa un accidente.

2.2.- SEGUROS DE ASISTENCIA VETERINARIA DE CUADRO MÉDICO

Hay corredurías de Seguros (Ejemplos: Aspad, Terránea,) que ofrece este tipo de seguros de todas aquellas aseguradoras que los ofrecen: Segur Caixa. MGS, Divina Seguros, ASISA, Grupo Catatonia, …; y otras empresas los ofrecen directamente: Mapfre, Petplan, …

Ver Aspad.

Ver seguros veterinarios Terránea.

Ver Mapfre.

Ver Petplan:

Se llama de cuadro porque ambas corredurías de seguros y los seguros respectivos ofrecen un listado de centros veterinarios concertados (entre 200-300 en toda España) dónde acudir con su mascota.

Este seguro es contratado por el tutor en una compañía aseguradora, con un coste variable según raza, Algunas aseguradoras ofrecen contratar este tipo de seguros desde 6 euros mensuales.

Cuando el tutor acude a alguno de los centros concertados, las visitas suelen ser gratuitas (físicas y online), las vacunas y el resto de los servicios, los pagan más baratos (las aseguradoras mandan el listado de precios que deben de cobrar a sus asegurados y que es el precio de debe de cobrar el veterinario). Por ejemplo, el precio de una vacuna oscila entre 6 y 12 euros.

Al final de mes, la correduría paga una cantidad pequeña a la clínica, por cada vacuna y por cada visita, que ha recibido de sus pacientes asegurados. Por ejemplo: paga 3 euros por cada visita y entre 5 y 10 según que vacuna haya puesto.

Asegura clientes a nuestra clínica, pero a precios muy baratos; y no nos asegura que el cliente vaya a volver a nuestra clínica; ya que puede ir a otra del cuadro concertado veterinario.

En función del ciclo de vida de tu clínica, de tu modelo de negocio, de tu cartera de clientes puede tener mayor o menor interés estar en este cuadro de centros veterinarios concertados.

2.3.- SEGUROS DE ASISTENCIA VETERINARIA DE REEMBOLSO

Son los más abundantes y comprados por tutores en los países europeos de nuestro entorno.

El tutor paga una cantidad mensual a la compañía seguradora y dispone de una cobertura veterinaria anual hasta una cierta cantidad, incluyendo los cuidados preventivos o bien gratuitos o bien bonificados en una cantidad según el tipo de seguro y el pago por reembolso de determinadas coberturas veterinarias por enfermedad o accidente con determinadas franquicias o porcentajes de pago.

Los 2 más introducidos en España son: SantéVet y Barkibu.

SantéVet tiene tres tipos de seguros de reembolso, con importes máximos de reembolso anual de 1.100 (50%), 1.500 (70%) y 2.200 euros (90%); si se consulta la página web estos porcentajes cambian: 2.000, 3.500 y 5.000 euros; y con bonos preventivos incluidos de 20, 50 y 80 euros al año. Más información clicando en SantéVet.

Barkibu tiene un seguro con una cobertura máxima anual de 3.000 euros (80%) de gastos por enfermedad o accidente; e incluye un seguro de responsabilidad civil; que el anterior no incluye, pero puede completarse al contratar el primero. Más información clicando en Barkibu

Con ambos seguros el tutor elije su clínica (lo habitual es que vaya a la suya habitual), solicita una factura y paga él el servicio en la clínica a precios de la propia clínica). Luego el tutor envía la factura a la aseguradora, y con el porcentaje de cobertura, y el límite, le reembolsan la cantidad correspondiente de la factura.

En función de cada tipo de seguro, el tutor tiene una cantidad de franquicia que debe abonar de su propio bolsillo. Es decir, si el importe de la factura es 300 euros, y el reembolso (por el tipo de seguro contratado es 70%), te reembolsarán 210 euros; es decir, tiene un 30% de franquicia que paga (90 euros).

Hay alguno de ellos que sólo ofrece la franquicia en el primer reembolso del año.

Con estos tipos de seguro el cliente elije él mismo la clínica y los precios los marca la propia clínica. Y como hay un límite anual de cobertura, facilita que se hagan pruebas y/u otros servicios de alto valor en las clínicas.

Es conveniente, como veterinario, si recomendamos este tipo de seguros a nuestros clientes que antes de contratar con la compañía seguradora tenga muy claro 3 aspectos: edad de suscripción de la mascota, porcentaje y condiciones de la franquicia y los periodos de carencia; para que no se lleven sorpresas cuando quieran cobrar una factura.

3.- ASPECTOS PRÁCTICOS

Los seguros de asistencia veterinaria ya están aquí para quedarse (ocurre lo mismo con todo en nuestro país; que siempre llegan más tarde que en el resto de los países de nuestro entorno). Los clientes comenzarán a recibir información sobre ellos, y la presión comercial hará que los contraten. Pero si nos preguntan, debemos orientarles cuál sería más adecuado para su mascota y/o decirles con qué tipo de seguro trabajamos y con cuál no.

Los seguros veterinarios no son planes de salud. En cierta manera se complementan: planes de salud – medicina preventiva (y cobramos nosotros) y seguros veterinarios – enfermedad o accidente (medicina curativa), que podemos cobrar nosotros íntegramente o cobrar con precios que nos marquen las aseguradoras de cuadro médico.

Aunque los seguros de reembolso cubran algunos servicios preventivos (Barkibu) o permita pagarlos con el bono prevención que incluye (SantéVet).

Seguros Caser (que ya dispone de una cadena de clínicas propias bajo la marca Caservet) tiene un seguro denominado Wecan Live. De enfermedades o accidentes. Más información en Caser

Petplan también tiene seguros de reembolso.

Como RESUMEN os dejo este cuadro:

 CLIENTE PAGA EN PROPIA CLÍNICACLIENTE PAGA EN LA CLÍNICA A LA QUE VACLIENTE VUELVE A LA CLÍNICA FIDELIZA AL CLIENTE
PLAN DE SALUD Sólo en la nuestra.   +++++
SEGURO DE CUADRO MÉDICO(precios más bajos que nuestros)(precios más bajos que nuestros) SÍ o NO +++
SEGURO DE REEMBOLSO(paga nuestros precios)(paga propios precios)SÍ o NO (No es cliente) ++++

No debemos dar la espalda a los seguros de asistencia veterinaria. Son una realidad que ha llegado para quedarse, sepamos orientar al cliente y sacar provecho de ellos para tener más y mejores clientes. Nuestros clientes, nuestros pacientes, nuestros empleados, nuestro negocio y la Sociedad saldrán favorecidos.

4.- BIBLIOGRAFÍA

  • La nueva Ley de Bienestar Animal establece la obligatoriedad de los seguros para perros. Animal Health.
  • Ley de Bienestar animal. BOE.
  • Recomiendan revisar las pólizas para evitar sorpresas con el seguro obligatorio de perros. Portal Veterinaria.
José Luis Villaluenga
José Luis Villaluenga
Empresario de profesión y biológo de formación, Profesor A. Facultad de Veterinaria UAX (Madrid), mi dedicación y pasión se centran en mostrar y acompañar en el camino de la gestión empresarial y marketing a los veterinarios de centros veterinarios en España y LATAM.

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